Dadurch erhalten Betriebe schnell finanzielle Mittel, ohne die Voraussetzungen eines herkömmlichen Kredits erfüllen zu müssen.

WhMerchant Cash Advances verstehen

Ein Merchant Cash Advance (MCA) oder Händervorschuss ist kein Kredit im klassischen Sinne. Stattdessen handelt es sich um einen Vorschuss auf zukünftige Umsätze. Unternehmen, die regelmäßig Kartenzahlungen mit Kredit- oder Debitkarte generieren, können ihre Verkaufshistorie nutzen, um Finanzierung zu erhalten. Der Anbieter zahlt einen einmaligen Betrag aus, der über einen prozentualen Anteil der täglichen Kartenumsätze zurückgeführt wird – zuzüglich Gebühren.

Der Reiz eines MCA liegt in der einfachen Abwicklung und der schnellen Auszahlung. Da die Entscheidung auf Umsatzprognosen basiert und weniger auf Bonität, können auch Unternehmen finanziert werden, die für traditionelle Kredite möglicherweise nicht infrage kommen.

Wussten Sie schon? Der weltweite Markt für Merchant Cash Advances hatte 2023 ein Volumen von 17,9 Milliarden US-Dollar; bis 2032 wird ein Anstieg auf rund 32,7 Milliarden US-Dollar erwartet.

Zentrale Merkmale von Merchant Cash Advances

Vorteil Beschreibung
Flexible Rückzahlung Die Rückzahlung ist direkt an das Umsatzvolumen gebunden. Bei höheren Umsätzen wird ein größerer Anteil zurückgeführt; bei niedrigeren Umsätzen fällt die Belastung entsprechend geringer aus. Diese Flexibilität ist besonders hilfreich für Unternehmen mit saisonalen Schwankungen.
Schnelle Genehmigung und Auszahlung Im Gegensatz zu klassischen Bankkrediten, deren Bearbeitung Wochen dauern kann, werden MCAs oft innerhalb weniger Tage bewilligt und ausgezahlt. Für Unternehmen mit dringendem Kapitalbedarf ist das ein wesentlicher Vorteil.
Kein fester Zinssatz Statt Zinsen wird eine sogenannte Faktorrate (factor rate) berechnet – ein Multiplikator, der auf den Vorschuss angewandt wird. Die Rückzahlungssumme ergibt sich aus Vorschuss × Faktorrate (typischerweise zwischen 1,1 und 1,5). Dies unterscheidet sich von Krediten, bei denen sich die Schulden über die Zeit verzinsen.

Wie Merchant Cash Advances funktionieren

Der Antragsprozess für einen Händlervorschuss ist vergleichsweise unkompliziert. Eine typische Abwicklung sieht wie folgt aus:

Antrag: Unternehmen reichen aktuelle Kartenumsatzberichte und weitere Finanzunterlagen ein. Die Bewertung basiert hauptsächlich auf Umsatzleistung, weniger auf Bonität.

Genehmigung und Angebot: Bei positiver Prüfung unterbreitet der Anbieter ein Angebot mit Vorschusshöhe und Faktorrate.

Für die Rückzahlung zieht der Anbieter automatisch einen Prozentsatz (meist 10–20 %) der täglichen Kartenumsätze ein, bis der Vorschuss plus Gebühren vollständig beglichen ist. Eine feste Laufzeit gibt es nicht – sie hängt vom Umsatz ab.

Vorteile eines Merchant Cash Advance

  • Schnelle Liquidität: MCA-Finanzierungen können oft innerhalb von 24–48 Stunden ausgezahlt werden.
     
  • Unabhängig von der Kreditwürdigkeit: Auch Unternehmen mit schwächerer Kreditwürdigkeit können MCA erhalten, da Umsätze im Vordergrund stehen.
     
  • Kein Risiko für Vermögenswerte: Im Gegensatz zu vielen Krediten ist ein MCA unbesichert – keine Immobilie oder kein Inventar muss als Sicherheit dienen.
     
  • Umsatzbasierte Rückzahlung: Die Rückzahlung passt sich an den Umsatz an, sodass es bei schwächeren Monaten nicht zu festen, hohen Belastungen kommt.

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Nachteile, die Sie beachten sollten

  • Hohe Kosten: MCAs sind meist deutlich teurer als klassische Kredite. Eine Faktorrate von 1,1–1,5 kann effektiv einem sehr hohen Jahreszins entsprechen – nicht selten über 50 % bis hin zu 200 % je nach Bedingungen.
  • ‍Tägliche Abbuchungen: Die täglichen Umsatzabzüge können die Liquidität belasten, besonders bei unerwartet niedrigen Umsätzen.
  • ‍Geringe Regulierung: MCAs sind weniger streng reguliert als Kredite. Die Vertragsbedingungen können stark variieren. Unternehmen sollten Verträge sorgfältig prüfen, um versteckte Gebühren oder ungünstige Klauseln zu vermeiden.

Ist ein Merchant Cash Advance das Richtige für Ihr Unternehmen?

Ein Merchant Cash Advance kann eine wertvolle Lösung sein, wenn kurzfristig Kapital benötigt wird. Betriebe mit stabilen Kartenzahlungen, die eine schnelle Finanzierung brauchen und die höheren Kosten verkraften können, profitieren oft von einem flexiblen Rückzahlungsmodell.

Dennoch ist es wichtig, alle Bedingungen, Kosten und Auswirkungen auf den Cashflow genau zu verstehen. Wie bei jedem Finanzprodukt ist sorgfältige Prüfung entscheidend, um langfristig die beste Entscheidung für das Unternehmen zu treffen.

So beantragen Sie einen Merchant Cash Advance

Die Beantragung eines Händlervorschusses ist in der Regel schnell und unkompliziert und erfordert nur wenige Unterlagen. Typischer Ablauf:

  • Prüfen Sie die Voraussetzungen: Die meisten MCA-Anbieter verlangen regelmäßige Kartenzahlungen und ausreichende Umsatzhistorie.
  • Antrag einreichen: Basisdaten zum Unternehmen, aktuelle Kartenumsätze und Einkommensnachweise vorlegen.
  • Angebot erhalten: Der Anbieter bewertet die Einnahmen und unterbreitet ein Angebot basierend auf erwarteten zukünftigen Umsätzen.
  • Vorschuss annehmen: Nach Annahme erfolgt die Auszahlung meist innerhalb von 24–48 Stunden.‍
  • Rückzahlung über Umsätze: Die Rückzahlungen werden automatisch als prozentualer Anteil der täglichen Kartentransaktionen abgezogen.

Diese Informationen sind allgemeiner Natur und stellen keine Finanz- oder Geschäftsberatung dar. Überprüfen Sie immer, ob die angebotenen Finanzierungsmöglichkeiten für Ihre individuellen Umstände geeignet sind.

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